ทำประกันสุขภาพวันนี้ พรุ่งนี้ป่วยเคลมได้เลยไหม คำตอบคือยังไม่ได้สำหรับหลายกรณี เพราะมีสิ่งที่เรียกว่า "ระยะรอคอย" มาดูกันว่ามันคืออะไร และทำไมบริษัทประกันถึงต้องกำหนดไว้
ระยะรอคอยคืออะไร
ระยะรอคอยคือช่วงเวลาหลังจากกรมธรรม์เริ่มมีผลบังคับ ที่ความคุ้มครองบางส่วนยังไม่เริ่มทำงาน หากเจ็บป่วยด้วยโรคที่อยู่ในเงื่อนไขระยะรอคอยภายในช่วงนี้ จะยังเคลมไม่ได้ โดยทั่วไปแบ่งเป็นระยะรอคอยสำหรับการเจ็บป่วยทั่วไป และระยะที่ยาวขึ้นสำหรับโรคที่กำหนดไว้เฉพาะ ระยะเวลาที่แน่นอนแตกต่างกันไปตามแบบประกันของแต่ละบริษัท
ทำไมต้องมีระยะรอคอย
เหตุผลหลักคือความเป็นธรรมต่อผู้เอาประกันทุกคนในระบบ หากไม่มีระยะรอคอย ผู้ที่เริ่มมีอาการป่วยอยู่แล้วอาจรีบมาทำประกันเพื่อเคลมทันที ซึ่งจะทำให้ต้นทุนของระบบสูงขึ้นและกระทบเบี้ยของทุกคน ระยะรอคอยจึงช่วยคัดกรองให้ประกันทำหน้าที่คุ้มครอง "ความเสี่ยงในอนาคต" ตามที่ออกแบบไว้
ระยะรอคอยไม่ใช้กับทุกกรณี
ข่าวดีคือ กรณี อุบัติเหตุ โดยทั่วไปคุ้มครองทันทีตั้งแต่กรมธรรม์มีผล เพราะเป็นเหตุการณ์ที่คาดเดาไม่ได้ ส่วนระยะรอคอยจะใช้กับการเจ็บป่วยเป็นหลัก รายละเอียดว่าโรคใดใช้ระยะเวลาเท่าไร ดูได้จากเงื่อนไขกรมธรรม์ของแต่ละแบบ
วางแผนอย่างไรให้ไม่สะดุด
- ทำประกันสุขภาพตอนที่ยังแข็งแรง ไม่ต้องรอให้เริ่มกังวลเรื่องสุขภาพก่อน
- หากกำลังจะเปลี่ยนกรมธรรม์หรือเปลี่ยนบริษัท ควรให้เล่มใหม่มีผลและพ้นระยะรอคอยก่อนค่อยยกเลิกเล่มเดิม เพื่อไม่ให้มีช่องว่างความคุ้มครอง
- อ่านตารางระยะรอคอยของแบบที่สนใจก่อนตัดสินใจ จะได้ไม่เข้าใจคลาดเคลื่อนตอนเคลม
สรุป
ระยะรอคอยไม่ใช่กับดัก แต่เป็นกติกาที่ทำให้ระบบประกันยุติธรรมกับทุกคน เข้าใจมันไว้ตั้งแต่ก่อนซื้อ แล้ววางจังหวะการทำประกันให้ดี ความคุ้มครองก็จะต่อเนื่องอย่างที่ตั้งใจ