คำถามยอดฮิตของวัยทำงานคือ "เกษียณแล้วจะมีเงินใช้พอไหม" ประกันบำนาญเป็นหนึ่งในเครื่องมือที่ช่วยตอบคำถามนี้ได้ บทความนี้สรุปสิ่งที่มือใหม่ควรรู้ก่อนเริ่มต้น
ประกันบำนาญทำงานอย่างไร
หลักการคือเราจ่ายเบี้ยสะสมในช่วงวัยทำงาน เมื่อถึงอายุที่กำหนดในกรมธรรม์ (เช่น 55 หรือ 60 ปี) บริษัทจะทยอยจ่ายเงินบำนาญคืนเป็นงวด ๆ ต่อเนื่องไปจนถึงอายุที่ระบุไว้ จึงเป็นการแปลงเงินออมก้อนหนึ่งให้กลายเป็น "รายได้ประจำหลังเกษียณ" ตามเงื่อนไขของแบบประกันนั้น ๆ
ต่างจากการออมและการลงทุนอย่างไร
จุดเด่นของประกันบำนาญคือความสม่ำเสมอและกำหนดการที่ชัดเจนตามสัญญา ขณะที่การลงทุนรูปแบบอื่นให้โอกาสรับผลตอบแทนที่ต่างออกไปพร้อมความผันผวนที่มากกว่า หลายคนจึงใช้ประกันบำนาญเป็น "ฐานรายได้ขั้นต่ำ" หลังเกษียณ แล้วเสริมด้วยการลงทุนอื่นตามระดับความเสี่ยงที่รับได้
สิทธิลดหย่อนภาษีของเบี้ยบำนาญ
เบี้ยประกันบำนาญใช้สิทธิลดหย่อนได้ไม่เกิน 15% ของเงินได้ และไม่เกิน 200,000 บาท ตามหลักเกณฑ์ปัจจุบัน โดยเป็นวงเงินแยกจากเบี้ยประกันชีวิตทั่วไป ทำให้ผู้ที่ใช้สิทธิประกันชีวิตเต็มแล้วยังมีพื้นที่วางแผนภาษีเพิ่มได้อีก ทั้งนี้เงื่อนไขขึ้นอยู่กับกฎหมายในแต่ละปีภาษี
คำถามที่ควรตอบก่อนซื้อ
- อยากมีรายได้หลังเกษียณเดือนละเท่าไร และจากแหล่งไหนบ้าง
- เหลือเวลาสะสมอีกกี่ปี ยิ่งเริ่มเร็ว เบี้ยต่อปียิ่งเบาลง
- จ่ายเบี้ยต่อเนื่องไหวไหมตลอดระยะเวลาชำระเบี้ย
- แบบประกันที่ดูอยู่เริ่มจ่ายบำนาญเมื่ออายุเท่าไร และจ่ายถึงอายุเท่าไร
ข้อควรพิจารณา
ประกันบำนาญเป็นสัญญาระยะยาว การเวนคืนก่อนกำหนดอาจได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไป จึงควรเลือกงบเบี้ยที่ไม่กระทบสภาพคล่อง และอ่านตารางผลประโยชน์ของแต่ละแบบให้เข้าใจก่อนตัดสินใจ ผลประโยชน์เป็นไปตามเงื่อนไขที่ระบุในกรมธรรม์
เริ่มต้นอย่างไรดี
ลองเริ่มจากคำนวณรายจ่ายหลังเกษียณคร่าว ๆ เทียบกับแหล่งรายได้ที่จะมี เช่น ประกันสังคม กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ แล้วดูว่าช่องว่างเหลือเท่าไร จากนั้นจึงพิจารณาว่าประกันบำนาญควรมีบทบาทแค่ไหนในแผนของเรา หากไม่แน่ใจ ปรึกษาผู้ดูแลเพื่อเปรียบเทียบทางเลือกก่อนได้เสมอ