หลายคนอาจไม่รู้ว่ากรมธรรม์ประกันชีวิตที่จ่ายเบี้ยมาระยะหนึ่งแล้ว สามารถใช้เป็นแหล่งเงินกู้ยามฉุกเฉินได้ มาทำความเข้าใจการกู้ยืมเงินจากกรมธรรม์กัน ทั้งด้านที่เป็นประโยชน์และด้านที่ต้องระวัง
กู้จากกรมธรรม์ได้อย่างไร
กรมธรรม์ที่มีมูลค่าเงินสดสะสม (เช่น แบบสะสมทรัพย์หรือตลอดชีพที่จ่ายเบี้ยมาแล้วระยะหนึ่ง) เปิดให้ผู้เอาประกันกู้ยืมได้ภายในวงเงินไม่เกินมูลค่าเวนคืนตามสัดส่วนที่บริษัทกำหนด โดยมีดอกเบี้ยตามอัตราที่ระบุไว้ในกรมธรรม์หรือประกาศของบริษัท
ข้อดีที่ทำให้หลายคนเลือกใช้
- ไม่ต้องตรวจสอบเครดิตหรือยื่นเอกสารรายได้ เพราะใช้มูลค่าในกรมธรรม์ของเราเองเป็นหลักประกัน
- ความคุ้มครองยังคงอยู่ระหว่างที่กู้ ตราบใดที่กรมธรรม์ยังมีผลบังคับ
- ยืดหยุ่นเรื่องการคืนเงิน สามารถทยอยคืนตามจังหวะของเราได้ตามเงื่อนไขบริษัท
ข้อควรระวังที่สำคัญ
จุดที่ต้องไม่ลืมคือ ดอกเบี้ยเดินตลอดเวลา หากปล่อยไว้นานโดยไม่คืน เงินต้นรวมดอกเบี้ยจะค่อย ๆ โตขึ้น และเมื่อใดที่ยอดหนี้รวมเกินมูลค่าเวนคืนที่เหลืออยู่ กรมธรรม์อาจสิ้นผลบังคับ ทำให้ความคุ้มครองหายไปทั้งที่ตั้งใจเก็บไว้
อีกเรื่องคือ หากเกิดเหตุการณ์ที่ต้องจ่ายเงินเอาประกันระหว่างที่ยังมีหนี้ค้าง บริษัทจะหักยอดหนี้และดอกเบี้ยออกจากเงินที่จ่ายให้ผู้รับประโยชน์
ใช้เมื่อไหร่ถึงเหมาะ
การกู้จากกรมธรรม์เหมาะเป็นทางเลือกระยะสั้นยามจำเป็น เช่น ขาดสภาพคล่องชั่วคราว มากกว่าการใช้เป็นแหล่งเงินระยะยาว เพราะยิ่งถือหนี้นาน ต้นทุนดอกเบี้ยยิ่งสะสม หากใช้แล้วควรมีแผนคืนเงินที่ชัดเจน
สรุป
กลไกนี้คือข้อดีอย่างหนึ่งของการมีกรมธรรม์ที่สะสมมูลค่ามานาน ใช้ให้เป็นก็ช่วยผ่านช่วงยากได้โดยไม่เสียความคุ้มครอง แต่ควรเช็กอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขจากกรมธรรม์ของตัวเองหรือสอบถามบริษัทก่อนตัดสินใจทุกครั้ง