เปิดใบเสนอประกันแล้วเจอรายการยาว ๆ ใต้สัญญาหลัก นั่นคือ "สัญญาเพิ่มเติม" หรือ riders ซึ่งเป็นตัวกำหนดว่ากรมธรรม์ของเราจะดูแลเรื่องอะไรได้บ้างนอกจากความคุ้มครองชีวิต มาทำความเข้าใจกัน
สัญญาเพิ่มเติมคืออะไร
คือความคุ้มครองเสริมที่ "ติด" เข้ากับกรมธรรม์ประกันชีวิตหลัก เพื่อขยายการดูแลไปยังเรื่องอื่น เช่น ค่ารักษาพยาบาล โรคร้ายแรง หรืออุบัติเหตุ โดยจ่ายเบี้ยเพิ่มจากสัญญาหลักตามรายการที่เลือก จุดสำคัญคือสัญญาเพิ่มเติมอยู่ได้ด้วยสัญญาหลัก หากสัญญาหลักสิ้นสุด สัญญาเพิ่มเติมก็สิ้นสุดตาม
ตัวอย่างสัญญาเพิ่มเติมที่พบบ่อย
- ค่ารักษาพยาบาล ดูแลค่าใช้จ่ายเมื่อนอนโรงพยาบาล
- โรคร้ายแรง จ่ายเงินก้อนเมื่อตรวจพบโรคตามรายการที่กำหนด
- อุบัติเหตุ เพิ่มความคุ้มครองกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพจากอุบัติเหตุ
- ชดเชยรายได้ จ่ายรายวันเมื่อต้องนอนโรงพยาบาล
- ยกเว้นเบี้ยประกัน หากทุพพลภาพถาวรตามเงื่อนไข ไม่ต้องจ่ายเบี้ยต่อแต่ความคุ้มครองยังอยู่
แต่ละบริษัทมีรายการและเงื่อนไขต่างกัน ชื่อเรียกก็อาจไม่เหมือนกัน ควรดูที่เนื้อหาความคุ้มครองเป็นหลัก
ข้อควรรู้ก่อนเลือกติด
สัญญาเพิ่มเติมส่วนใหญ่เป็นแบบปีต่อปี เบี้ยปรับตามอายุและเงื่อนไขการต่ออายุเป็นไปตามที่กำหนด ต่างจากสัญญาหลักที่เบี้ยมักคงที่ นอกจากนี้สัญญาเพิ่มเติมด้านสุขภาพมีระยะรอคอยและข้อยกเว้นของตัวเอง จึงควรอ่านเงื่อนไขแยกจากสัญญาหลักด้วย
หลักคิดในการเลือก
เลือกจากความเสี่ยงที่กระทบการเงินเราแรงที่สุดก่อน สำหรับหลายคนคือค่ารักษาพยาบาลก้อนใหญ่ ไม่จำเป็นต้องติดทุกตัว เพราะเบี้ยรวมจะสูงจนจ่ายยากระยะยาว แนวทางที่ดีคือจัดลำดับความสำคัญ แล้วเผื่องบไว้ทบทวนเพิ่มเติมเมื่อรายได้โตขึ้น
สรุป
สัญญาเพิ่มเติมคือเครื่องมือปรับแต่งกรมธรรม์ให้ตรงชีวิตเรา เลือกเท่าที่จำเป็น เข้าใจเงื่อนไขของแต่ละตัว และทบทวนทุกครั้งที่ชีวิตเปลี่ยน หากไม่แน่ใจว่าตัวไหนจำเป็นกับเรา ลองปรึกษาผู้ดูแลโดยเล่าภาระและสวัสดิการที่มีอยู่ให้ฟังก่อน