เราเคยเขียนแผนที่ความคุ้มครองตามช่วงอายุไว้แล้ว บทความนี้เสนออีกเลนส์ที่บางคนใช้ง่ายกว่า: วางแผนตาม "เหตุการณ์สำคัญของชีวิต" เพราะความจริงแล้วอายุเป็นแค่ตัวเลข แต่เหตุการณ์อย่างแต่งงาน มีลูก หรือกู้บ้าน ต่างหากที่เปลี่ยนสมการความเสี่ยงของเราในชั่วข้ามคืน
เหตุการณ์ที่ 1: เริ่มงานแรก
วันแรกที่มีรายได้คือวันแรกที่มี "ของต้องปกป้อง" สิ่งที่ควรทำ: เปิดประกันสุขภาพส่วนตัวตั้งแต่สุขภาพยังไร้ประวัติ ทำความเข้าใจประกันกลุ่มของบริษัทว่าให้อะไร และเริ่มวินัยกันงบเบี้ยไม่เกินราวหนึ่งในสิบของรายได้ จุดนี้ของถูกที่สุดของทั้งชีวิต อย่าปล่อยผ่าน
เหตุการณ์ที่ 2: แต่งงาน / มีคู่ชีวิต
จากหนึ่งกระเป๋ากลายเป็นทีมการเงินเดียวกัน สิ่งที่ควรทำ: เปิดเผยกรมธรรม์ที่ต่างฝ่ายมีให้กันรู้ ปรับชื่อผู้รับประโยชน์ให้ตรงเจตนาใหม่ (ขั้นตอนง่ายแต่คนลืมมากที่สุด) ประเมินว่าหากรายได้ฝ่ายใดหายไป อีกฝ่ายแบกค่าใช้จ่ายร่วมไหวไหม แล้วเติมทุนชีวิตของฝ่ายที่เป็นรายได้หลัก
เหตุการณ์ที่ 3: มีลูกคนแรก
เหตุการณ์ที่เปลี่ยนสมการแรงที่สุด เพราะมี "ผู้พึ่งพิงเต็มตัว" ยาวอย่างน้อยยี่สิบปี สิ่งที่ควรทำ: ดันทุนชีวิตของพ่อแม่ขึ้นให้ครอบคลุมค่าเลี้ยงดูระยะยาว (แบบ term ช่วยให้ทำได้ในงบจริง) เพิ่มประกันสุขภาพแม่และลูก เริ่มแผนทุนการศึกษา และมองหาสัญญายกเว้นเบี้ยกรณีผู้ปกครองเป็นอะไรไป รายละเอียดเราเขียนไว้ในบทความเลือกประกันให้ลูกแล้ว
เหตุการณ์ที่ 4: ซื้อบ้าน / มีหนี้ก้อนใหญ่
หนี้สามสิบปีคือภาระที่ไม่ควรส่งต่อให้คนข้างหลัง สิ่งที่ควรทำ: เพิ่มความคุ้มครองชีวิตให้สอดคล้องยอดหนี้ ซึ่งทำได้ทั้งประกันคุ้มครองสินเชื่อ (MRTA) ที่ผูกกับเงินกู้ หรือ term ทุนเท่าหนี้ที่ยืดหยุ่นกว่า เทียบเงื่อนไขสองทางก่อนเลือก และอย่าลืมประกันอัคคีภัยบ้านที่ครอบคลุมทั้งตัวบ้านและของข้างใน
เหตุการณ์ที่ 5: เริ่มธุรกิจของตัวเอง
วันที่ออกมาเป็นนายตัวเอง สวัสดิการลูกจ้างหายหมดและความเสี่ยงใหม่โผล่มาเป็นชุด สิ่งที่ควรทำ: ทดแทนประกันกลุ่มที่หายด้วยแผนสุขภาพส่วนตัว เพิ่มชดเชยรายวันเพราะหยุดงานคือรายได้หยุด พิจารณาประกันความรับผิดของกิจการ และเมื่อธุรกิจโตจนมีหุ้นส่วนหรือคนสำคัญ ค่อยศึกษาเรื่อง Keyman และ Buy-Sell ที่เราเขียนแยกไว้แล้ว
เหตุการณ์ที่ 6: เกษียณ
เส้นชัยของการสะสมและจุดเริ่มของการบริหาร สิ่งที่ควรทำ: เช็กแผนสุขภาพให้ต่อเนื่องไปได้ยาวที่สุดพร้อมแหล่งเงินจ่ายเบี้ยที่ชัดเจน ปรับทุนชีวิตลงตามภาระที่เหลือจริง เปิดรับเงินบำนาญตามแผนที่สะสมมา และจัดระเบียบเอกสารทั้งหมดพร้อมสื่อสารกับครอบครัว เพื่อให้ทุกอย่างที่สร้างมาส่งมอบได้สมบูรณ์
ใช้เลนส์นี้อย่างไร
กฎง่าย ๆ ข้อเดียว: ทุกครั้งที่ชีวิตมีเหตุการณ์ใหญ่ ให้นัดทบทวนประกันภายใน 90 วัน เพราะความคุ้มครองที่ไม่ถูกปรับตามเหตุการณ์ คือความคุ้มครองที่ค่อย ๆ ผิดฝาผิดตัวไปเงียบ ๆ ใครเพิ่งผ่านเหตุการณ์ไหนมาหมาด ๆ และยังไม่ได้ทบทวน ทักมาทาง LINE แล้วมาอัปเดตแผนด้วยกันได้เลย
บทความนี้ได้รับแรงบันดาลใจจากบทความของสมาคมนักวางแผนการเงินไทย (TFPA) เรียบเรียงเนื้อหาใหม่ทั้งหมด