มนุษย์เงินเดือนคือกลุ่มที่มักรู้สึกว่า "มีสวัสดิการครบแล้ว" ทั้งประกันสังคมและประกันกลุ่มบริษัท แต่ความรู้สึกปลอดภัยนั้นมีช่องโหว่ที่มองไม่เห็นอยู่หลายจุด มาดูสี่เหตุผลว่าทำไมคนกินเงินเดือนถึงควรมีความคุ้มครองของตัวเองด้วย
เหตุผลที่ 1: รายได้ทางเดียวคือความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุด
จุดแข็งของมนุษย์เงินเดือนคือรายได้สม่ำเสมอ แต่นั่นคือจุดอ่อนด้วยในเวลาเดียวกัน เพราะทั้งบ้านมักพึ่งพาเงินเดือนสายเดียว หากเจ็บป่วยหนักจนทำงานไม่ได้หรือจากไปกะทันหัน รายได้หยุดทันทีแต่รายจ่ายไม่หยุดตาม ประกันสังคมมีเงินทดแทนการขาดรายได้ก็จริง แต่เพดานต่ำกว่าเงินเดือนจริงของหลายคนมาก ความคุ้มครองชีวิตและทุพพลภาพส่วนตัวจึงทำหน้าที่เป็นตัวทดแทนรายได้ที่สมจริงกว่า
เหตุผลที่ 2: สวัสดิการบริษัทไม่ใช่ของเราตลอดไป
ประกันกลุ่มดีจริงแต่ผูกกับสถานะพนักงาน วันที่ลาออก เปลี่ยนงาน ถูกเลิกจ้าง หรือเกษียณ ความคุ้มครองหายไปพร้อมบัตรพนักงาน และวันนั้นเรามักอายุมากขึ้น เบี้ยแพงขึ้น พร้อมความเสี่ยงที่จะมีโรคติดตัวที่ทำให้สมัครใหม่ยากหรือถูกยกเว้นความคุ้มครอง การมีกรมธรรม์ส่วนตัวที่ "ติดตัวเราไม่ใช่ติดบริษัท" ตั้งแต่ยังหนุ่มสาว คือการล็อกความคุ้มครองไว้ก่อนที่ประตูจะแคบลง
เหตุผลที่ 3: เงินเก็บที่อุตส่าห์สะสมต้องมีเกราะ
มนุษย์เงินเดือนสร้างความมั่งคั่งด้วยความสม่ำเสมอ ออมทีละเดือนกว่าจะได้แต่ละแสน แต่ค่ารักษาโรคใหญ่ครั้งเดียวอาจกวาดเงินเก็บหลายปีหายในไม่กี่สัปดาห์ ประกันสุขภาพที่ดีจึงไม่ใช่รายจ่าย แต่คือเกราะของเงินออม ยอมจ่ายเบี้ยที่คาดการณ์ได้ เพื่อปิดความเสียหายที่คาดการณ์ไม่ได้ นี่คือตรรกะพื้นฐานของการวางแผนการเงินที่มั่นคง
เหตุผลที่ 4: สิทธิลดหย่อนภาษีที่จ่ายอยู่แล้วทุกเดือน
มนุษย์เงินเดือนถูกหักภาษี ณ ที่จ่ายอัตโนมัติ การวางแผนลดหย่อนจึงได้ผลตอบแทนทันทีในรูปภาษีที่ประหยัดได้ เบี้ยประกันชีวิต สุขภาพ และบำนาญ ใช้สิทธิได้ตามวงเงินและเงื่อนไขที่กฎหมายกำหนด [ตรวจสอบข้อมูลล่าสุด] เท่ากับความคุ้มครองที่ซื้อมีส่วนลดทางภาษีช่วยแบ่งเบา ยิ่งฐานภาษีสูง ส่วนลดยิ่งมีนัยสำคัญ ทั้งนี้ควรซื้อจากความต้องการคุ้มครองเป็นหลัก ภาษีเป็นผลพลอยได้
เริ่มอย่างไรไม่ให้กระทบกระเป๋า
สูตรเริ่มต้นที่ใช้ได้จริง: กันงบเบี้ยรวมไม่เกินราวหนึ่งในสิบของรายได้ เริ่มจากอุดช่องว่างของสวัสดิการที่มี เช่น ใช้ประกันสุขภาพแบบมีความรับผิดส่วนแรกให้ทำงานคู่กับประกันกลุ่ม เบี้ยจะเบาลงมาก แล้วเติมความคุ้มครองชีวิตตามภาระจริง ทบทวนทุกครั้งที่เงินเดือนขึ้นหรือชีวิตเปลี่ยน เท่านี้ความคุ้มครองก็โตไปพร้อมหน้าที่การงาน ใครอยากรู้ว่าสวัสดิการที่มีอยู่เหลือช่องว่างตรงไหน ทักมาทาง LINE ให้ช่วยเช็กได้ ไม่มีค่าใช้จ่าย
บทความนี้ได้รับแรงบันดาลใจจากบทความของสมาคมนักวางแผนการเงินไทย (TFPA) เรียบเรียงเนื้อหาใหม่ทั้งหมด