เราเขียนเรื่องประกันอัคคีภัยไว้สองตอนแล้ว ทั้งภาพรวมประโยชน์และความคุ้มครองที่คนไม่ค่อยรู้ บทความนี้คือตอนปฏิบัติ: เทคนิคการ "เลือกซื้อ" จริง 5 ข้อ ใช้ได้ทั้งคนซื้อครั้งแรกและคนที่ถึงรอบต่ออายุ
เทคนิคที่ 1: ตั้งทุนจาก "มูลค่าก่อสร้างใหม่" ไม่ใช่ราคาซื้อขาย
ความผิดพลาดอันดับหนึ่งคือเอาราคาบ้านรวมที่ดินมาตั้งเป็นทุนประกัน ที่ดินไม่ไหม้ สิ่งที่ต้องคุ้มครองคือ "ค่าสร้างตัวบ้านขึ้นใหม่" คำนวณคร่าว ๆ จากพื้นที่ใช้สอยคูณราคาค่าก่อสร้างต่อตารางเมตรปัจจุบัน ทุนที่ตรงความจริงช่วยสองทาง: ไม่จ่ายเบี้ยเกินสำหรับทุนที่เคลมจริงไม่ได้ และไม่เจอหลักเฉลี่ยความเสียหายตามส่วนเพราะทำทุนต่ำไป อย่าลืมปรับทุนเมื่อต่อเติมบ้านหรือค่าก่อสร้างขยับ [ตรวจสอบเงื่อนไขในกรมธรรม์]
เทคนิคที่ 2: เดินบ้านหนึ่งรอบ แล้วนับ "ของข้างใน" เข้าทุนด้วย
ทุนสิ่งปลูกสร้างอย่างเดียวคุ้มครองแค่โครงบ้าน เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า เครื่องครัว เสื้อผ้า รวมมูลค่ากันแล้วมักเป็นหลักแสนโดยเจ้าของไม่รู้ตัว เทคนิคง่าย: เดินบ้านพร้อมมือถือ ถ่ายวิดีโอทุกห้อง ประเมินมูลค่าหยาบ ๆ แล้วซื้อความคุ้มครองทรัพย์สินภายในเพิ่มตามนั้น วิดีโอที่ถ่ายยังกลายเป็นหลักฐานชั้นดีตอนเรียกร้องค่าสินไหมอีกด้วย ส่วนคนเช่าอยู่ ทำเฉพาะส่วนของข้างในได้เลย เบี้ยเบามาก
เทคนิคที่ 3: เช็กภัยธรรมชาติให้ตรงทำเลของเรา
กรมธรรม์มาตรฐานมีกลุ่มภัยธรรมชาติพื้นฐานในวงเงินจำกัดต่อปี ซึ่งพอสำหรับเหตุเล็กแต่ไม่พอสำหรับพื้นที่เสี่ยงจริง เทคนิค: ประเมินทำเลตามประวัติจริง บ้านในพื้นที่น้ำท่วมซ้ำซากควรซื้อวงเงินน้ำท่วมเพิ่มเป็นการเฉพาะ บ้านแถบที่เคยมีแผ่นดินไหวหรือพายุแรงก็เช่นกัน เบี้ยส่วนเพิ่มมักไม่แพงเมื่อเทียบกับความเสียหายจริงของภัยที่ "มาทั้งหลังคาเรือน"
เทคนิคที่ 4: มองหาความคุ้มครองเสริมที่ตอบชีวิตจริง
นอกจากภัยพื้นฐาน ลองถามหาออปชันที่มีมูลค่าสูงเวลาเกิดเหตุจริง เช่น ค่าเช่าที่พักอาศัยชั่วคราวระหว่างซ่อมบ้าน ความคุ้มครองทรัพย์สินมีค่าเฉพาะรายการ และความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (เช่น ไฟจากบ้านเราลามไปบ้านข้างเคียง) แต่ละบริษัทจัดแพ็กต่างกัน การรู้ว่าต้องถามหาอะไรทำให้เทียบข้ามเจ้าได้อย่างมีนัยยะ ไม่ใช่ดูแค่เบี้ยถูก
เทคนิคที่ 5: ใช้ระยะสัญญาและช่องทางให้เป็นประโยชน์
เบี้ยประกันอัคคีภัยมีเทคนิคประหยัดที่ถูกกติกา: การทำสัญญาระยะยาว (เช่น 2–3 ปี) มักได้ส่วนลดเบี้ยรวมเมื่อเทียบกับต่อรายปีตามเงื่อนไขของแต่ละบริษัท และควรเทียบเบี้ยจากหลายช่องทางด้วยทุนและความคุ้มครองที่ "เท่ากันจริง" ส่วนบ้านที่ติดสินเชื่อ ธนาคารมักทำให้เฉพาะส่วนที่คุ้มยอดหนี้ เราซื้อส่วนเพิ่มเองได้และมีสิทธิเลือกผู้รับประกันตามเงื่อนไขสัญญาเงินกู้ [ตรวจสอบข้อมูลล่าสุด]
สรุป
ห้าเทคนิคสั้น ๆ: ทุนจากมูลค่าก่อสร้าง นับของข้างใน เช็กภัยตามทำเล ถามหาออปชันที่ใช้จริง และใช้ระยะสัญญาให้คุ้ม ทำครบแล้วบ้านทั้งหลังกับของทุกชิ้นข้างในจะมีเกราะที่พอดีตัวในเบี้ยที่สมเหตุผล อยากให้ช่วยคำนวณทุนหรืออ่านเล่มเดิมก่อนต่ออายุ ทักมาทาง LINE ได้เสมอ
บทความนี้ได้รับแรงบันดาลใจจากบทความของสมาคมนักวางแผนการเงินไทย (TFPA) เรียบเรียงเนื้อหาใหม่ทั้งหมด