ถามเจ้าของบ้านสิบคนว่าประกันอัคคีภัยคุ้มครองอะไร เก้าคนตอบว่า "ไฟไหม้" แล้วจบ ทั้งที่จริงกรมธรรม์ที่หลายคนถืออยู่ (โดยเฉพาะที่ทำผ่านธนาคารตอนกู้บ้าน) ให้ความคุ้มครองกว้างกว่านั้นมาก บทความนี้พาเปิดเล่มดูว่าเรามีอะไรอยู่ในมือบ้าง ต่อยอดจากบทความพื้นฐานประกันอัคคีภัยที่เราเขียนไว้แล้ว
ภัยพื้นฐานที่มากับกรมธรรม์มาตรฐาน ไม่ใช่แค่ไฟ
กรมธรรม์อัคคีภัยที่อยู่อาศัยมาตรฐานคุ้มครองหกภัยหลักเป็นอย่างน้อย ไฟไหม้ ฟ้าผ่า (รวมความเสียหายต่อเครื่องใช้ไฟฟ้าจากฟ้าผ่าตามเงื่อนไข) การระเบิด ภัยจากยานพาหนะที่มาชนตัวบ้าน ภัยจากอากาศยาน และภัยเนื่องจากน้ำที่รั่วจากระบบท่อภายในอาคาร (ไม่รวมน้ำท่วมจากภายนอก) ลองนึกดู รถเพื่อนบ้านถอยชนรั้ว ท่อชั้นบนแตกน้ำหยดทำฝ้าพัง เหตุการณ์ใกล้ตัวพวกนี้อยู่ในความคุ้มครองที่หลายคนจ่ายเบี้ยอยู่แล้วแต่ไม่เคยเคลม [ตรวจสอบเงื่อนไขในกรมธรรม์]
ภัยธรรมชาติ: แถมพื้นฐานที่ควรรู้วงเงิน
กรมธรรม์ที่อยู่อาศัยมาตรฐานยุคปัจจุบันมักรวมกลุ่มภัยธรรมชาติพื้นฐาน ทั้งพายุ น้ำท่วม แผ่นดินไหว และลูกเห็บ ภายใต้วงเงินจำกัดรวมต่อปีตามที่กำหนด ซึ่งเป็นวงเงิน "พอบรรเทา" ไม่ใช่ครอบเต็มมูลค่าบ้าน ใครอยู่พื้นที่เสี่ยงน้ำท่วมซ้ำซาก ควรพิจารณาซื้อความคุ้มครองน้ำท่วมเพิ่มเป็นวงเงินเฉพาะ จุดนี้คือความต่างระหว่าง "มีติดเล่ม" กับ "พอใช้จริง"
ค่าเช่าที่พักชั่วคราว: ความคุ้มครองที่คนนึกไม่ถึงที่สุด
หลายแบบประกันมีหรือเลือกซื้อเพิ่มได้: ความคุ้มครอง "ค่าเช่าที่อยู่อาศัยชั่วคราว" กรณีบ้านเสียหายหนักจนอยู่ไม่ได้ระหว่างซ่อม ลองคิดภาพจริง ไฟไหม้บ้านแล้วครอบครัวต้องไปเช่าอยู่ที่ไหนสักแห่งหลายเดือน ค่าเช่านั้นคือรายจ่ายก้อนโตที่มาพร้อมวิกฤตพอดี ความคุ้มครองข้อนี้จึงมีมูลค่าทางใจสูงมาก เช็กว่าเล่มของเรามีไหมและวงเงินเท่าไร
ผู้เช่าก็ทำประกันได้ ไม่ใช่เรื่องของเจ้าของบ้านเท่านั้น
ความเข้าใจผิดที่พบบ่อย: คนเช่าคอนโดหรือบ้านคิดว่าประกันอัคคีภัยไม่เกี่ยวกับตัวเอง ความจริงคือเจ้าของอาคารทำคุ้มครอง "ตัวอาคาร" แต่ "ทรัพย์สินข้างใน" ของผู้เช่า ทั้งเฟอร์นิเจอร์ คอมพิวเตอร์ เสื้อผ้า ไม่อยู่ในนั้น ผู้เช่าซื้อความคุ้มครองเฉพาะทรัพย์สินภายในได้ด้วยเบี้ยที่เบามาก เหมาะมากกับคนเช่าระยะยาวที่ของในห้องรวมแล้วหลักแสน
ใช้สิทธิให้เป็น: สามนิสัยของเจ้าของบ้านที่เคลมได้จริง
หนึ่ง ถ่ายรูปทรัพย์สินในบ้านเก็บไว้เป็นระยะ เป็นหลักฐานชั้นดีตอนเรียกร้อง สอง เก็บเล่มกรมธรรม์และรู้วงเงินแต่ละหมวด อย่ารอเปิดอ่านวันเกิดเหตุ สาม เมื่อเกิดความเสียหาย แจ้งบริษัทเร็ว เก็บหลักฐานความเสียหายก่อนซ่อม และอย่าเพิ่งทิ้งซากทรัพย์สินจนกว่าจะผ่านการประเมิน
สรุป
ประกันอัคคีภัยคือของที่หลายบ้าน "มีมากกว่าที่ใช้" เปิดเล่มของตัวเองสักครั้ง ดูหกภัยพื้นฐาน วงเงินภัยธรรมชาติ และความคุ้มครองค่าที่พักชั่วคราว แล้วเติมส่วนที่ขาดให้ตรงความเสี่ยงจริงของทำเล ใครอยากให้ช่วยอ่านเล่มที่ธนาคารทำให้ว่าครอบคลุมแค่ไหน ทักมาทาง LINE ได้เสมอ
บทความนี้ได้รับแรงบันดาลใจจากบทความของสมาคมนักวางแผนการเงินไทย (TFPA) เรียบเรียงเนื้อหาใหม่ทั้งหมด