"รีบโปะบ้านให้หมดเร็ว ๆ" เป็นคำแนะนำที่ได้ยินบ่อย และก็มีเหตุผลดีรองรับ แต่ก่อนทุ่มเงินทุกบาทไปที่บ้าน ลองมาดูทั้งสองด้านของเหรียญ เพื่อให้ตัดสินใจแบบเข้ากับสถานการณ์ตัวเองจริง ๆ
ทำไมการโปะบ้านถึงน่าสนใจ
ดอกเบี้ยบ้านคิดแบบลดต้นลดดอก เงินที่โปะเข้าไปจะไปตัดเงินต้นโดยตรง ทำให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายตลอดสัญญาลดลงและหมดหนี้เร็วขึ้น ยิ่งโปะช่วงปีแรก ๆ ที่เงินต้นยังสูง ผลยิ่งชัด นอกจากตัวเลขแล้ว การไม่มีหนี้บ้านยังให้ความสบายใจและลดภาระประจำเดือนอย่างมาก
ข้อควรพิจารณาก่อนทุ่มโปะ
- สภาพคล่องหายไป เงินที่โปะเข้าบ้านแล้วถอนกลับมาใช้ยามฉุกเฉินไม่ได้ง่าย ๆ ต่างจากเงินสำรองในบัญชี ควรมีเงินสำรองฉุกเฉินครบก่อนเสมอ
- หนี้อื่นที่ดอกแพงกว่า หากยังมีหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลซึ่งดอกเบี้ยสูงกว่าบ้านมาก การปิดหนี้เหล่านั้นก่อนมักคุ้มกว่า
- ค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขสัญญา สินเชื่อบางสัญญามีเงื่อนไขเรื่องการโปะหรือปิดบัญชีก่อนกำหนดในช่วงปีแรก ๆ ควรอ่านสัญญาหรือสอบถามธนาคารก่อน [ตรวจสอบข้อมูลล่าสุด]
- โอกาสของเงินก้อนเดียวกัน เงินที่ใช้โปะคือเงินที่ไม่ได้ไปลงทุนหรือสร้างความคุ้มครอง การเปรียบเทียบ "ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้" กับ "โอกาสที่เสียไป" คือหัวใจของการตัดสินใจ
แล้วเรื่องลดหย่อนภาษีล่ะ
ดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ตามวงเงินที่กฎหมายกำหนด เมื่อโปะจนดอกเบี้ยลด สิทธินี้ก็ลดตาม ซึ่งโดยทั่วไปไม่ใช่เหตุผลให้คงหนี้ไว้ เพราะดอกเบี้ยที่จ่ายจริงมักมากกว่าภาษีที่ประหยัดได้ แต่ควรนำมารวมในการคำนวณภาพรวมด้วย
ทางสายกลางที่หลายคนใช้
ไม่จำเป็นต้องเลือกสุดทางใดทางหนึ่ง แนวทางที่นิยมคือ กันเงินสำรองฉุกเฉินให้ครบก่อน ปิดหนี้ดอกแพงก่อน แล้วแบ่งเงินส่วนเพิ่มเป็นสองทาง ส่วนหนึ่งโปะบ้านสม่ำเสมอ อีกส่วนไปออมลงทุนตามเป้าหมาย วิธีนี้ได้ทั้งหนี้ที่ลดลงและพอร์ตที่เติบโต
อย่าลืมคุ้มครองหนี้ก้อนใหญ่ระหว่างทาง
ระหว่างที่ยังผ่อนไม่หมด หนี้บ้านคือภาระที่อาจตกถึงครอบครัวหากเกิดเหตุไม่คาดฝัน ความคุ้มครองชีวิตที่สอดคล้องกับยอดหนี้ เช่น ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา เป็นเครื่องมือที่ช่วยให้บ้านยังเป็นของครอบครัวไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น เลือกได้ตามความเหมาะสมของแต่ละคน
สรุป
โปะบ้านเร็วเป็นเรื่องดีเมื่อฐานการเงินพร้อม คือมีเงินสำรอง ไม่มีหนี้ดอกแพง และมีความคุ้มครองเพียงพอ ลองคำนวณตัวเลขของตัวเองทั้งสองทางก่อนตัดสินใจ แล้วจะรู้ว่าจังหวะไหนควรโปะแค่ไหน